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        不良資產接盤俠?互金公司涌入信用卡代償

        來源:新浪金融研究院| 2018-10-12 17:55:27| 2156人閱讀| 0條評論
        摘要
        近幾年,在銀行信用卡迎來爆發式增長時,嗅覺敏銳的各路資本早已將目光瞄準其“周邊業務”——信用卡代償市場。

        近幾年,在銀行信用卡迎來爆發式增長時,嗅覺敏銳的各路資本早已將目光瞄準其“周邊業務”——信用卡代償市場。

        今年6月,以維信金科赴港上市為標志,互金公司掀起一陣IPO狂潮。51信用卡與小贏科技先后登陸港美股,薩摩耶金服也在國慶節前夕正式向美國SEC提交上市申請文件。

        令人唏噓的是,三家已經敲鐘的公司上市不久股價就遭“滑鐵盧”:維信金科掛牌首日慘烈破發、小贏科技上市兩天腰斬過半、51信用卡也開啟“跌跌不休”模式。

        信用卡代償究竟是一門怎樣的生意?市場容量究竟有多大?哪些平臺在幫用戶代償信用卡?代償平臺的風險又在何處?

        互金公司涌入2.7萬億大市場 信用卡代償成香餑餑

        信用卡刷爆沒錢還?找代償平臺。”一則簡單粗暴的廣告語道出該業務的關鍵。

        所謂信用卡代償,是指代償機構通過為用戶一次性還清信用卡貸款,將債權購買到己方,用戶按照新的利率將本息分期償還給代償平臺。舉個通俗的例子,某女士本月有2萬元的信用卡賬單,如果在銀行選擇分期還款,12期利息總額為1975元。假設在某互金公司先借2萬元還上信用卡,再分12期還給該平臺,則利息總額為1000元,節省了975多元。

        簡言之,在信用卡分期模式下,代償平臺不僅能緩解你的現金流不足問題、提前幫你把錢換上,還能提供比銀行更低的分期利率,為持卡人節省利息費用。乍一聽,這對信用卡分期用戶來說是一筆非常劃算的買賣。

        “某種程度上,信用卡余額代償產品是銀行信用卡不良資產的接盤者。”蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言分析指出。他認為,信用卡賬單還款有困難時,可以找代償平臺代償,站在持卡人角度是緩解了流動性壓力,站在發卡行角度則是緩解了不良壓力。

        艾瑞咨詢在《2017年中國信用卡代償行業研究報告》中分析指出,按照銀行信用卡生息資產規模估算,2017年信用卡代償市場容量在2.71萬億元左右,并預計在未來三年間保持38.6%的年化復合增長率。粗略估算,2020年信用卡代償市場容量能達到7.22萬億元,前景不容小覷。

        目前,信用貸代償平臺主要為互金公司,包括51信用卡、維信金科旗下的“卡卡貸”、小贏科技的“小贏卡貸”、薩摩耶金服的“省唄”、上海數禾科技的“還唄”、玖富萬卡平安普惠等。

        代償平臺分期利率真比銀行低? 不良率高企現隱憂

        高額度、低利率、無抵押、流程快——這是主流信用卡代償平臺標榜的優勢。一般來說,信用卡代還額度在2千至6萬元不等,利率低于銀行,主要通過手機APP或在線申請,審批流程較快,最快能當天放款。

        那么,與銀行相比,信用卡代償平臺的分期利率真的很低嗎?

        信用卡分期利率方面,央行于2016年底出臺《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》,該文件自2017年起實施。按照規定,“對信用卡透支利率實行上限和下限管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。”日息萬五換算成年息,則為18.25%。這意味著,銀行的信用卡分期利率最高不能超過18.25%。

        “整體來看,代償平臺的利率普遍高于信用卡分期利率,基本在30%左右。”薛洪言指出。的確,從已上市的幾家公司財務數據可窺見一斑。

        作為國內最大的信用卡代償服務公司,已經赴美上市的小贏科技在招股書中指出,截至2018年6月底,小贏卡貸的年華借款年化利率在9.98%至36.00%之間。而在2017年,借款利率最高則達到了49.44%,顯然遠超銀行信用卡分期利率

        在港股上市的維信金科招股書也顯示,截至2018年4月30日,信用卡余額代償的平均實際年利率達34.4%,游離在監管紅線邊緣。薩摩耶金服在招股書中稱,據OliverWyman報告顯示,2017年與2018年上半年,旗下產品“省唄”的信用卡代償加權平均年利率分別為15.1%與15.5%,為全行業的最低水平。

        薛洪言指出,雖然主流代償平臺的利率沒有超過36%的民間借貸利率上限,但整體來看利率水平并不低。

        而另一個值得注意的現象是,代償平臺的壞賬并不低。

        以小贏卡貸為例,截至2018年上半年,該產品的91-180天逾期率為3.26%。薩摩耶金服的整體壞賬率則由2017年的1.23%飆漲至2018年上半年的2.66%。維信金科則更為夸張,從招股書來看,2015、2016、2017年該平臺三個月以上逾期率分別為10.5%、8.0%、8.7%,不良貸款率為12.2%、9.6%、10.1%,遠高于其預期

        “主流代償平臺的不良率基本在10%左右,遠高于銀行信用卡業務不良率。”薛洪言分析指出,站在整個消費金融群體的角度看,信用卡代償客群的資質整體較好,不過就整個信用卡持卡群體來看,這類客戶又屬于相對高風險的群體。

        從行業長遠發展來看,信用卡代償業務以持卡用戶為邊界,定位清晰,從業平臺起步容易,但也很容易遭遇天花板,表現為客戶量達到一定數量后,獲客的邊際效用是遞減的,業務增速也是下降的,若不能及時完成業務多元化轉型,很容易陷入增長陷阱。


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        關鍵字: 信用卡 代償
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