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        30家知名平台合规检查调研:有信心年底完成吗?

        来源:网贷之家| 作者:王春影| 2018-10-08 08:23:51| 52100人阅读| 0条评论
        摘要
        网贷之家通过调研30家知名P2P平台发现,截至9月底,样本平台均已开展了合规检查工作,其中73.33%的样本平台处于自查阶段,26.67%的平台已经进入?#26376;?#26816;查阶段。86.67%的平台表示有信心在12月底前完成合规检查,另有13.33%的平台表示不确定,不确定原因主要是对后续监管动态把握不准。建议有关各方细化合规检查日期表和要求,建立有效沟通机制,审慎选择检查结果披露方式,平台有序退出指导。

        《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》于8月中旬下发,平台的合规检查进展也在逐步?#24179;?#36890;过调研30家知名平台(名单详见报告末尾的“致谢?#20445;?#21457;现:

        (1)样本平台均已开展了合规检查工作。

        (2)检查进程:截至9月底,73.33%的样本平台处于自查阶段,其中4家平台已递交了自查报告;另外26.67%的平台已经进入?#26376;?#26816;查阶段。

        (3)检查速度:66.67%的平台表示合规检查工作正常?#24179;?#36827;度较快的平台占比为26.67%,对进度无把握或表示进程?#19979;?#30340;平台均较少。

        (4)影响因素:受监管、行业、平台等多因素影响。

        (5)完成预期:86.67%的平台表示有信心在12 月底前完成合规检查,另有13.33%的平台表示不确定,不确定原因主要是对后续监管动态把握不准。

        (6)?#24179;?#24314;议?#21512;?#21270;合规检查日期表和要求,建立有效沟通机制,合规检查细项说明,审慎选择检查结果披露方式,多方参与协同检查,平台有序退出指导。

        样本平台的详细调研结果如下:

        一. 合规检查现状

        1. 平台均已展开合规检查

        样本平台反馈,目前均已按照监管要求开展了合规检查工作。

        根据各地区下发的合规检查通知,并非所有平台均具备参与合规检查的资格。P2P网贷风险专项整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整?#25569;?#25913;验?#23637;?#20316;的通知》指出,2016年8月24日后?#24459;?#31435;的P2P网贷平台或新从事网络借贷业务的平台原则上不予备?#28014;?#37027;么,2016年8月24日前成立且在此日期前开展了P2P网贷业务、注册地内、正常运营,是各个地区对参与合规检查平台资质的最低要求。

        部分地区在最低要求基础上,提出了更多准入条件。提出更高准入条件的地区普遍要求平台是已纳入该地区风?#29031;?#27835;?#27573;?#20869;的平台。在对准入平台资质要求上,?#26412;?/a>地区稍显特殊。9月20日,?#26412;?a id="neilianxitong" target="_blank" href="http://baike.wdzj.com/doc-view-3812.html">互金协会下发的《关于变更在京注册并正常展业机构申请行业合规?#26376;?#26816;查报名方式的通知》要求,?#35789;?#21040;整改通知书的平台?#37096;?#30003;请?#26376;?#26816;查申请,只是收到整改通知书的平台通过金管通统一上传自查报告等材料,而?#35789;?#21040;整改通知的平台需要填写合规检查申请表后再申请合规检查。

        2. 合规检查进程:多数在自查阶段

        截至9月底,样本平台中有73.33%的平台处于自查阶段;另外26.67%的平台已经进入?#26376;?#26816;查阶段。从平台合规检查进程看,样本平台的进度均符合地区监管或协会要求的进度要求。

        而目前处于机构自查阶段的平台,有4家平台反馈已经递交了自查报告以及自查报告真实性?#20449;?#20070;,等待合规检查的进一步工作;另有3家平台反馈目前已经进行到第三?#38454;?#19994;机构进场阶段,待第三?#38454;?#19994;机构出具财务审计报告、重点?#26041;?#23457;?#24179;?#26524;以及合规报告;也有1家处于?#26376;?#26816;查阶段的平台表示正聘请律师事务所和会计师事务所对《P2P网络借贷会员机构自查自纠基础材料清单》要求的十个重点问题(是否有资金池、是否自融、是否发售理财产品等)出具审查报告。

        3. 合规检查速度:多数平台正常?#24179;?少数平台无把握

        样本平台中,表示合规检查?#24179;?#36895;?#26085;?#24120;的平台最多,占比为66.67%;其次表示?#24179;?#36895;度较快的平台,占比为26.67%。另外各有3.33%的平台?#30452;?#34920;示合规检查?#24179;?#36895;度?#19979;?#23545;目前的速度把握不准。

        其中,表示合规检查?#24179;?#36895;度较快的平台,多是做了大量前期准备工作的平台或者有资产优势的平台。由于网贷风险专项整治早已开展,而平台在“1+3”制度体系构建完成后就着?#33267;?#21512;规整改;虽然之前备案曾有过延期,但平台当?#34109;?#20102;迎接备案已经做了大量工作。而新出的108条问题清单与以往的检查内容基本一致,所以这样的平台在合规检查中?#24179;?#36739;为顺利,速度也较快。另外,有平台表示合规检查?#24179;?#36739;快是因为自己的业务优势,?#28909;?#26377;1家平台表示开展小额分散消费金融业务,对限额整改上没有压力。

        而表示?#24179;?#36895;度?#19979;?#25110;者无法判断的平台,主要是表示合规检查周期时间太长,担心监管时间再有变动;或者平台已经递交了初步资料,尚在等监管的下一步工作通知,以致平台对目前进度无把握。

        4. 影响进度原因:影响因素较多 重点聚焦监管

        样本平台表示全国统一合规检查有助于在全国?#27573;?#20869;推动标准统一的检查,备案重启也给了平台较大的信心。同时,样本平台表示也存在一些影响合规检查进度的因素,影响因素可概括为四大类:政策因素、行业因素、平台因素和其他

        其中,平台重点关注的影响合规检查进度的因素聚焦于政策因素:

        (1)检查时点待细化。监管要求在12月底完成合规检查,平台合规检查涉及会计师事务所审计、律师事务所合规审查、机构自查、地方和中央两级?#26376;?#26816;查、地方行政核查等多轮检查工作,监管、协会及平台均负荷极重工作量;而部分地区?#26376;?#26816;查和行政核查时点未知,平台启动下一阶段工作稍显被动。

        (2)检查细则待解?#36864;?#26126;。平台反馈合规检查细则尚有不明确之处,需要监管出具详细解读,以?#26723;?#30417;管和平台反复沟通的时间成本。目前看,已经有组织出具了针对部分细则的解?#36864;?#26126;,?#28909;?#20013;国互金协会在《关于P2P网络借贷机构?#26376;?#26816;查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》对会员机构咨询较多的现金贷相关问题给出答复,确认逾期罚息也要计算在综合资金成本中。

        (3)是否设立平台验收优先级。目前P2P网贷平台发展二八分化明显,对于规模较大、品牌知名度?#32454;?#30340;平台,监管如设立验收优先级将可能影响其他平台合规检查进度。

        另外,也有平台表示网贷行业环?#22330;?#22320;区差异等?#19981;?#24433;响合规检查整体进度,从平台自身角度讲,消化大额资产、品牌及宣传用语调整也需要一定时间。

        5. 完成预期:监管动态是影响预期的主要因素

        多数平台有信心可在12 月底前完成合规检查,该类平台占比为86.67%,另有13.33%的平台表示不确定。

        影响平台信心的因素多是考虑到合规检查涉及多轮检查,并?#20063;?#19982;机构众多,潜藏较多不确定性因素。并且,考虑到部分地区参与合规检查的平台众多,而各平台状况各异,这些?#37096;?#33021;影响监管对进度的统筹安排。所?#38405;?#21542;在12月底前完成合规检查,主要还要看后续监管动态。

        二. 合规检查建议

        根据目前合规检查现状,结合目前P2P网贷行业环境与平台反馈的意见,提出5项推动合规检查建议:

        1. 细化合规检查日期表和要求

        监管要求合规检查在12月底前完成,经过机构自查、?#26376;?#26816;查和行政核查三个?#26041;凇?#30446;前,部分地区并未公布?#26376;?#26816;查或行政核查的始末时间。

        可见合规检查总体时间表已相对清晰,但仍有待明确?#21344;洹R员本?#20026;例,?#26412;?#30340;会员平台要经过机构自查、?#26412;?#20114;金协会和中国互金协会的?#26376;?#26816;查、行政核查。目前,中国互金协会?#26376;?#26816;查包括自查自?#39304;?#38750;现场检查和现场检查;其中,?#26376;?#26816;查时间已明确,建议监管?#20013;?#26126;确非现场检查及现场检查时间。

        另外,建议监管细化检查标准、材料要求,?#28909;?#20114;金协会的现场检查清单,方便平台合理安排检查工作;压茬检查中对于相同的检查事项,可以统一要求,避免平台重复工作。

        2. 建立有效的沟通机制

        目前,部分平台对合规检查细项验收标准存有疑虑,在合规检查过程可能发现新的整改疑难点;行政核查?#26376;?#25253;等情况实行“一票否决制?#20445;?#23545;平台影响重大,平台需要查缺补漏的机会;另外,平台递交材料后,只能等待下一步工作通知,较为被动,平台需要了解合规检查进展的窗口。所以,沟通机制对平台顺利?#24179;?#21512;规检查,意义重大。

        建议监管开通在线问答、电子邮件渠道,或安排专线专员解答。一方面便于监管了解平台整改情况,另一方面便于平台了解检查状况、把握检查进度。

        3. 合规检查细项说明

        问题清单相对地方的整改验收指引表,项目变动,并且平台方、第三方及出借人?#27835;?#38382;题所占的角度不同,各方对部分检查细项理解不同。根据调研平台反馈,需要进一步明确的项目如下:

        (1)线下?#35834;?#19994;务

        第8条禁止“通过线下网点自行?#24179;?#39033;目、获取资金,委第三方在线下?#24179;?#39033;目、获取资金?#20445;?#32780;第9条禁止线下?#35834;?#24320;展资金端资产端产品宣传,但允许线下?#35834;?#24320;展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理?#30830;縵展?#29702;的经营行为。平台业务开展时,业务?#24179;欏?#20135;品宣传、信息采集与核?#30340;?#20813;交叉进行,具体哪些行为可行,哪些行为禁止,需要监管的进一步明确。

        (2)锁定期后债转退出产品

        第13条禁止平台上线通过债权转让方式到期退出的定期产品,但又允许上线“在产品名称中标明?#33268;?#19968;定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认”的产品。平台反馈,建议监管明确书面确认的形式,并根据锁定期后不同退出方式明确各类型定期产品是否合规。

        (3)可以调整原始收益率债权转让

        第22条禁止P2P网贷平台开展可以调整原始收益率的债权转让业务。平台反馈需要监管进一步说明“可以调整原始收益率的债权”的具体情形,对于常见的折价转让债权是否仍然可行。

        (4)商品捆绑销售

        第23条禁止“商品和网贷机构撮合借贷产品捆绑销售?#20445;?#24179;台反馈建议监管明确捆绑销售的情形,以及P2P网贷平台允许不同积分会?#20493;一?#30456;应积分等级商品是否可行。

        (5)反洗钱制度

        第36条要求平台应制定客户身份识别、可疑交易报告?#30830;?a id="neilianxitong" target="_blank" href="http://baike.wdzj.com/doc-view-3296.html">洗钱制度、措施。目前,国家现行反洗钱法规包括《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定?#36820;取?#24179;台反馈,P2P网贷行业反洗钱制度是?#25569;?#29616;行的相关制度还是监管后续会制定?#35270;?#32593;贷行业的反洗钱规定,建议监管给出进一步指导。

        4. 审慎选择检查结果披露方式

        受各地合规检查进度不同影响,不同地区的平台通过合规检查的时间不尽相同。而根据合规检查通知,平台通过合规检查后还要经过一段时间的运行检验后方可申请备?#28014;?#37096;分平台建议对于符合要求的平台,合规一家披露一家。但考虑到分批次披露检查结果可能引发相对激烈的市场讨论,如果不能较好识别市场噪音,?#37096;?#33021;引发其他问题?#24405;?#24314;议监管综合?#23548;?#21512;规检查结果、舆情走向等多方面因素,审慎选择检查结果披露方式。

        5. 多方参与协同检查

        由于部分地区平台数量密集,合规检查工作?#30475;螅?#26102;间紧、任务重,建议引入第三方机?#27807;?#19987;业人员,由第三方机构承担辅助性或基础性工作,通过协同配合,承担部分合规检查的工作量,进而加快合规检查进度。

        6. 平台有序退出指导

        合规检查后将对平台进行分类处置,对于合规检查后被纳入兼并和清退类的平台,建议监管制定平台退出预?#31119;平鳤MC等机构参与平台退出;同时,建议会计师事务所、律师事务所、地方监管机?#27807;?#22810;方参与处置工作,?#20013;?#36319;进和监督平台退出进展,向市场传递退出工作的专业性及有序性,稳定出借人的信心。通过提供退出帮助,多方共同做好充分的市场指导及善后处理,减少行业出清对市场的冲击。

        结论

        参与此次调研的平台多是头部平台或背景系平台,其合规检查已在顺利?#24179;?#20013;,部分平台已经进入?#26376;?#26816;查阶段,可见这些平台对相关工作表现出了极大的积极性。而对于其他中小平台,其合规进展情况可能更为复杂,但不排除合规基础好、体量小的平台能更早的通过此次合规检查。可以肯定的是,各地监管部门、协会?#26376;?#32452;织对工作顺利?#24179;?#20570;了重要指导,在全国自上而下、通力合作下,平台将步入合规发展新轨道,市场信心也将得以重塑。同时,平台对检查要求仍相当谨慎,?#37322;?#30417;管建立沟通机制、明确各项工作内容及时间等要求,监督合规平台步入备案流程,对退出平台做好平稳过渡。相信经过各方的全力配合,P2P网贷行业必将迎来发展新篇章。

        致谢

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        (平台先后按字母顺序依次排列)

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        关键字: 合规 调研 P2P平台 检查
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