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        信用卡分期真的那么便宜? 一招教你算出真實利率

        分類:理財攻略| 作者:樂山大佛| 2018-10-13 09:24:11| 3786人閱讀| 0條評論
        摘要
        當今社會,誰的手里還沒有幾張信用卡呢?

        當今社會,誰的手里還沒有幾張信用卡呢?

        出門不用帶大額的現金,想要什么刷卡就可以解決,同時還能享受到積分、減免金額等優惠,什么9元觀影、1元洗車更是受人追捧,真是極大地方便了人們的生活。因此,信用卡因其便利性極大的融入了我們的生活。

        信用卡用的好,不僅能方便生活、一定時間內不占用資金,有的還能利用信用卡賺點小錢,薅一點小羊毛。但是,信用卡的坑也是非常多的,你以為占了銀行的便宜,一不小心可能會被銀行“反套路”,其中以信用卡分期首當其沖。

        當你還沉浸在買買買的喜悅中時,“叮咚”一聲,信用卡賬單的到來瞬間澆滅你的喜悅,看到還款金額,你不禁展開了三連問,我到底買什么了?怎么會花這么多的錢?真的是我花的嗎?在一聲聲“再買我就剁手”的發誓聲中,“叮咚”又一聲,來了條短信。

        哇,將近一萬七千多塊錢,分十二個月還,一個月只需要還一千四百多,再多付一百多點的手續費就能解決你的燃眉之急,是不是超級貼心?而且還不用跑銀行不用打申請,分期成功還會增加信用積分還有精美禮品,只需要動動手指回復一下短信,就能馬上辦理,心動不心動!

        等等,真的是銀行所宣傳的月費率僅為0.6%嗎,是否可以用0.6%乘以12得出年利率為7.2%這樣的結論?如果你是這么認為的,恭喜你,在銀行眼中,你就是一只待宰的肥肥的小羊,只待磨刀霍霍向你走去。如果這次成功分期,想必以后你也會在銀行分期套路的漩渦里旋轉跳躍不停歇了。那到底實際利率是多少,又如何測算信用卡分期的真實利率呢?這個時候,我們打開電腦,運用最簡單的Excel,就可以解決這一問題。

        一、等額本息的實際利率測算方法

        就是我們短信里這種每月固定還款金額的,包括房貸,都是等額本息的還款方法。

        我們以短信里的金額為例子做測算,具體方法如下。

        第一步,打開Excel,在第一列的第一欄輸入你想要分期的金額,我們輸入16983.15元,在第二到第十三的欄目里面,輸入每個月要還款的金額,也就是1415.26的本金加112.09的利息,共1527.35,不過要輸入成負數,因為是你每個月在減少的。

        第二步,在第二欄的第一個格子里點一下,然后在上面的工具欄里找到:公式這兩個字,在里面選擇IRR,就會跳出來一個對話框,在跳出的對話框中輸入A1:A13,馬上得出一個數:0.011926784,用這個數字乘以100,再乘以12個月,就是真實的年利率。經測算得知,四舍五入后的實際利率為14.31%,比人們認為的7.2%足足翻了將近一倍,此處不僅感嘆,銀行套路深呀!

        二、為什么銀行信用卡分期的利率這么高?

        在這里我們要首先明白等額本息等額本金先息后本這三種的區別,在生活中常用的就是等額本息和先息后本。

        等額本金不太常用,因為每個月的金額都在變化,銀行方面因為等額本金比等額本息實際利率低不愿意做這種業務,客戶方面因為前期還款壓力大及每期數額都在變動不好記憶嫌麻煩也不用等額本金。

        那么我們重點來區分等額本息和先息后本。

        哪一種方式是先息后本呢?舉個例子來說,甲向乙借了10萬塊錢,雙方約定,甲每個月支付給乙利息1000元,一年以后歸還10萬元,這就是所謂的先息后本。說借款多長時間,這個額度借款人就可以用多長時間,不用每個月邊給利息邊提前支付一部分本金,這個時候的利率就是真實的利率,如果月息是1%,年息就是12%。

        等額本息就是借了一筆錢后分期還,在這個期限內每個月還款金額是固定的,常見的例子就是我們的房貸,以及信用卡分期。等額本息之所以測算的真實利率比宣傳利率高是因為隨著還款時間的增加,你所欠銀行的本金越來越少,也就是你從銀行拿到手的可利用的錢也越來越少,資金使用率并不高。比如我們測算的,實際上最后一個月我只借了銀行1415.26的本金,卻要付112.09的利息或者說是手續費,實際利率能不高嗎?

        三、有沒有簡便的方法測算一下實際利率

        我們總不能隨時帶著電腦去逛街,在大馬路上打開電腦用Excel拉個表格測算實際利率吧?手機APP一個個的輸入,也是很麻煩,字又小,又密密麻麻,算起來頭疼。那有沒有什么簡便的方法測算一下實際的利率?

        有人經過測算后,總結出一個公式,不是百分之百準確,但是比較接近。就是用宣傳的月利率乘以12個月變成年利率,在乘以2倍,得出來的數再減去1,最后再加上個百分號,就差不多接近真實的年利率了。

        同樣的方法可以測算消費貸款、信用貸款等等的實際利率,讓你分期也能分的明白。其實信用卡用好了有利有弊,分期也不是猛如虎,畢竟信用卡分期在一定時期內可以緩解你的經濟壓力,將大額的數額分解成小的目標,還起來壓力比較小。

        再不濟,欠銀行的錢總比欠小貸公司的錢好多了,畢竟,從銀行借款是我們普通人最合適、代價最低、也最不欠人情的渠道。

        文章來源于微信公眾號:大佛聊互聯網金融(ID:lsdf628)

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                      樂山大佛,微信公眾號:大佛聊互聯網金融,lsdf628,地質工程師,一級建造師,互聯網金融專欄作家。
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